Đại đa số khách hàng đều nghĩ chỉ cần đóng phí trong 1 thời gian và Hợp đồng sẽ kéo dài bảo vệ trọn đời. Ngay cả bản thân các tư vấn bảo hiểm cũng hay nói với khách hàng như vậy. Nhưng sự thật có phải như thế?
Nội dung
Thời gian đóng phí
Tùy thuộc vào từng sản phẩm và từng công ty bảo hiểm. Thông thường thời gian đóng phí của Hợp đồng Bảo hiểm (HĐBH) khoảng từ 10-25 năm. Nhưng bản chất chính là khi tài khoản của khách hàng còn tiền thì còn được bảo vệ. Trong bảo hiểm, thời hạn đóng phí bằng thời hạn hợp đồng. Điều này cũng được ghi rõ trong HĐBH. Tuy nhiên nói đóng phí 10 năm bảo vệ trọn đời cũng không phải sai.
Xét về cơ chế khi khách hàng ngừng đóng phí thì công ty bảo hiểm sẽ tự động trừ tất cả các khoản phí từ giá trị tài khoản hợp đồng. Khi khách hàng đã đóng phí được 10-20 năm thì giá trị tài khoản lúc đó đủ lớn để duy trì hiệu lực thêm nhiều năm nữa. Thời gian đóng phí càng dài, tích lũy tốt thì hợp đồng càng được đảm bảo. Có thể hiểu hợp đồng bảo hiểm cũng giống như con heo đất. Mỗi năm khách hàng đều đặn bỏ tiền vào thì tiền càng nhiều, phát sinh lợi nhuận tốt. Khi dừng bỏ tiền vào từ Công ty bảo hiểm tự động rút tiền trong heo đất để duy trì quyền lợi cho khách hàng.
Lãi suất trong bảo hiểm
Sau khi khách hàng đóng tiền, khoản tiền đó sẽ được phân bổ cho các khoản phí. Số tiền còn lại mới được đem đầu tư và phát sinh lợi nhuận. Lãi suất trong bảo hiểm cũng khác nhau tùy thuộc vào dòng sản phẩm mà khách hàng tham gia. Với dòng sản phẩm liên kết chung (An Tâm Song Hành, An Tâm Hưng Thịnh Toàn Diện – Dai-ichi) lãi suất trung bình 4-6%/1 năm. Còn với dòng sản phẩm liên kết đầu tư tỷ suất lợi nhuận trung bình khoảng 17,8%/1 năm.
Như vậy khái niệm “gốc” hay “lãi” mà khách hàng hay sử dụng trong bảo hiểm là không hợp lý. Không có quy tắc tính giá trị dòng tiền tách bạch giữa “gốc” và “lãi” như ngân hàng. Mà vận hành theo nguyên tắc riêng của bảo hiểm. Giá trị dòng tiền như thế nào phụ thuộc vào quyền lợi trên hợp đồng. Nếu bảo vệ nhiều thành viên với nhiều sản phẩm bổ sung thì giá trị tích lũy sẽ thấp (vì phí rủi ro sản phẩm cao).
Nguy cơ mất hiệu lực hợp đồng
Nếu khách hàng mặc định đóng phí trong thời gian 10 năm và dừng lại rồi yên tâm sẽ được bảo vệ trọn đời thì cũng khá rủi ro. Như đã phân tích bên trên, giá trị tài khoản phụ thuộc vào nhiều yếu tố. Chưa kể trong quá trình tham gia bảo hiểm khách hàng đã nâng cấp quyền lợi. Tăng hạn mức bảo vệ hoặc tham gia thêm cho thành viên mới trong cùng hợp đồng đó. Nếu các khoản phí hàng năm quá cao, vượt quá giá trị tài khoản tích lũy thì khả năng hợp dồng mất hiệu lực rất cao.
Khi dừng đóng phí khách hàng cần lưu ý đến rất nhiều yếu tố: độ tuổi, nghề nghiệp, các sản phẩm bổ sung, số người tham gia hợp đồng… Và nên thường xuyên theo dõi tình trạng hợp đồng của mình để tránh điều đáng tiếc.
Đảm bảo quyền lợi
Để đảm bảo quyền lợi và kế hoạch tài chính, khách hàng cần kỷ luật và kiên trì đóng phí càng lâu càng tốt. Vừa để đảm bảo quyền lợi bảo vệ vừa tối ưu hóa lợi nhuận của mình. Và đây cũng là lúc khách hàng nên thay đổi tư duy về bảo hiểm. Công ty bảo hiểm cũng làm kinh doanh chứ không phải làm từ thiện. Nên khách hàng cũng không nên “thần tượng hóa” hợp đồng bảo hiểm. Cần thẳng thắn nhìn vào cái được và điều phải mất để đổi lại cái được đó.
Việc khách hàng không đặt kỳ vọng quá cao cũng sẽ hạn chế được việc tư vấn chỉ nói những điều khách hàng muốn nghe. Từ đó gây ra nhiều hiểm nhầm đáng tiếc về sau. Bản chất của BHNT không xấu chỉ có con người tác động làm nó mất đi giá trị cốt lõi.
Trong giai đoạn đô thị hóa nhanh chóng, công nghệ thay đổi quy luật tự nhiên. Thì những hệ lụy về môi trường cũng sẽ mang đến những ảnh hưởng không hề nhỏ cho sức khỏe của con người. Dịch bệnh ngày càng phức tạp, tai nạn, thiên tai… Bảo hiểm nhân thọ chắc chắn luôn là lá bùa bình an cho mọi gia đình, là tương lai của những đứa trẻ.
ĐĂNG KÝ NGAY HÔM NAY
- Tư vấn gói bảo hiểm phù hợp với gia đình
- Tư vấn chi tiết các quyền lợi khi tham gia
- Sản phẩm đầu tư tỉ suất lợi nhuận hấp dẫn
- Nhận ngay QUÀ TẶNG khi tham gia hợp đồng mới
